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​包冉:违规现金贷平台被清理 背后暴利链条亟待监管

2019-09-27 17:35
导读摘要:使用短信轰炸软件让被害人手机在短时间内收到上百条短信直至无法使用等等,这些都给被害人及其亲属造成了恶劣影响和心理伤害。


【让投资更美好:投资者教育系列节目】之九十二

本期嘉宾:知名IT评论家包冉

【核心观点】

1、现在各种各样的现金贷几乎没有合法行为。利率高达33%的砍头息现金贷套路是极需要打击的。

2、捷信先是以消费金融的场景切入,再将消费金融的借贷对象诱导到现金贷的陷阱之中,诱使越来越多的用户沉迷在高成本的资金借贷的恶性循环之中。

3、几乎所有的P2P平台都在做自融,都在做自己的资金池。

4、助贷是什么?助贷不单单做导流,还做风控,更重要的是它还直接放贷,与相关的金融机构合作,以为用户做担保的形式来进行介入。

5、近期大数据服务商被相关的机构以及警方查处,因为涉及大量违规通过爬虫获取数据、窃取数据,并对所窃取的个人信息消费数据违规使用和非法转卖。

【幸运飞艇官网背景】

“您有8000元借款额度未提取,点击注册,秒到账。”“急用钱?零门槛,零利息,极速到账。”……这种附有一条链接的垃圾短信相信不少人都收到过,有一部人就因为急需用钱,点开了短信后面的这条链接,等待他们的并不是解燃眉之急的贴心人,而是年息最高超过1000%以上的“吸血鬼”—— “现金贷”。

近日,杭州警方举行幸运飞艇官网通报会,通报显示7月份以来,杭州警方对多个“现金贷”类套路贷犯罪团伙实施集中收网,捣毁“现金贷”类套路贷犯罪团伙8个,抓获违法犯罪人员300余名,关停“现金贷”类套路贷犯罪APP60余个、端掉犯罪窝点19个,冻结涉案资金、资产约7600余万元。

通过互联网尤其是移动互联网的加持,打着P2P,消费金融、各种助贷的幌子,实际上行现金贷之实的案例比比皆是。现在的各种各样的现金贷几乎没有什么合法行为,尤其是砍头息的套路:名义上利率很低,完全合乎国家的有关的法律法规的规定;实际以收取信息服务费获利。借款人借1500块钱拿到手可能只有1000块钱,一下子33%的砍头息就已经产生了。这种行为是极需要打击的。

根据国家统计局的数据显示,2019年的7月份,社会的消费零售总额是3万多亿,同比增长的比率是7.6%,而央行数据显示我国金融机构个人消费贷款的余额同比增长19.9%。相当于,真正拿到钱消费的同比增长7.6%,而贷款的增长19.9%。

显然说明大家买东西更多了,市场更繁荣了,经济更活跃了,但是很多个人用信贷贷到钱后,并没有去进行实际的消费。大量的现金贷虽然说在每次贷款的时候,根据国家的有关要求,都要有各种的文字提示,说您借到这笔钱不能用于各种高风险的不当行为,而应该应用于合理的支出,但事实上这两个相差一倍多的同比增长率。

现在很多互联网金融公司或叫贷款公司,个人贷款公司,打着消费金融的名义来展开自己的业务。

消费金融指为实际消费场景提供的个人贷款服务,它的利息可以设定的比较高,但它的用途是非常明确而限定的,要买东西临时钱不凑手,进行消费金融的贷款。这一点,国家相关资金端的监管机构是完全支持的,而在这样的一个链条中,依然有很多公司动歪脑筋。

来自捷克的捷信,实际上一开始持有的牌照就是消费金融类的。

这里有个实际案例,王先生从捷信的平台借了1500块钱,到了期之后1500块钱没来得及及时还,这时候捷信的客服打电话过来了,说还可以非常优惠的利率再借一笔钱。第一笔借款是典型的消费金融,但第二笔已不是消费金融。这实际上对于用户来说是借新还旧,而且听上去利率又低,这实际上就是现金贷了。作为一个对于用户来说貌似是出借方的捷信,它实际上提供的已经从消费金融转到了现金贷。

这时候捷信再次给王先生打电话,额度又提升到65000块钱了。大家都知道,所谓的信用金融领域都是说有借有还,再借不难。这时候先不管之前还不还,把个人信用额度拼命往上提,实际上就画了一个大饼。

这位王先生再借了5万块钱的贷款之后,也就是说实际上前期未还清的1万多块钱贷款以直接扣除的方式进行了抵消,它经过三次借贷之后实际欠下了5万元的贷款,但手上只拿到了37000,而这5万元的贷款分45期偿还,每个月要还2000块钱,然后根据年化的复利统统计算下来之后,最终这位先生要还的借款是多少钱?是91700多块钱,整体的综合费率达到83.5%,也就是将近一倍的利润。

在这种做法之下,捷信的业务真是不错,现金贷款已经成为它最大业务。截止到今年3月31日,已经占到捷信消费金融业务量70.5%,同时它也成为年收入185.16亿元最大的金融科技公司。它压倒蚂蚁金服旗下的借呗,还有腾讯旗下的微众银行。

捷信先是以消费金融的场景切入,再将消费金融的借贷对象用各种诱惑方式诱导到现金贷陷阱之中。使越来越多用户沉迷在这种高成本的恶性循环之中。

【幸运飞艇官网背景】

短短几年时间,现金贷的行业规模达到了6000亿到10000亿元。很多人一开始接触现金贷,大多动机也只是为了买个手机或包,但等到借款利息利滚利再也还不起的时候,就去别的平台借钱,循环往复。一旦踏入,几乎很难全身而退。

现金贷的催收方式包括但不限于:打电话给被害人通讯录联系人,尤其是父母、亲属等辱骂催债;威胁被害人要以其名义发送侮辱短信给其通讯录上的所有人;威胁被害人将有其头像的棺材花圈PS发送给其通讯录上的所有人;或使用短信轰炸软件让被害人手机在短时间内收到上百条短信直至无法使用等等,这些都给被害人及其亲属造成了恶劣影响和心理伤害。

根据国家的有关明确规定的法律法规,P2P的借贷平台实际应该是一个信息撮合平台,这个平台在中间不应该自设资金池,不应该是从左口袋掏到右口袋的自融,而应该是保持客观公正、中立的信息撮合平台,收取信息撮合的服务费,这才是P2P平台的商业模式,也是最合法、最合理、最安全的商业模式。但是几乎所有的P2P平台都在做自融,都在做自己的资金池。

在这样的情况下,国家开始有关的清理治理,尤其是今年以来,已经是越发严厉了:在北上广深等多地,当地的监管机构,陆续公布了P2P的清退名单及指引,包括北京地区的多地监管部门约谈第三方支付公司,要求清退P2P的支付结算业务。也就是,不能再给P2P平台进行体外循环的资金池、准资金池设立方便之门!

整个P2P行业在强有力的行政以及司法监督清理、规范之下,应该说面临着大量退出潮,这个退出往哪走?有两条出路:一条出路是消费金融行业,另外一个是助贷行业。P2P的兴起,互联网金融业再次兴起,使得助贷行业一度赚的盆满钵满。

助贷这滩水水很深。分为三个层面,第一个层面是最表层的,助贷公司是只有引流和导流能力,没有风控把握能力。第二个层面就是除了导流以外,还能做风控,还能做个人征信判断,也就是像当年的阿里巴巴一样,能把最终筛选出来的合规用户直接拱手送到资金方面前,资金方直接贷款就行了。第三个层面,就像捷信一样,它不简简单单是做前两者,更重要的是它还自己直接放贷,它与相关持牌金融机构合作,以为用户做担保形式介入。

所以,助贷领域充斥着利益交换、高额利润的诱惑。这里面的利润空间非常之大,也使得整个中国互联网领域搞得就像10亿人民9亿贷。完全丧失了用互联网金融贷款来促进实体经济循环、促进个人创业的初衷所在。

支撑这一整条的产业链的,还有一个非常重要的环节——大数据的服务。最近一段时间,有多家大数据服务商已经被相关的机构以及警方查处,因为涉及大量违规的通过爬虫获取数据、窃取数据,并且对所窃取的个人的信息消费数据违规使用、非法转卖。

这些大数据公司当年的广告:“懂用户,让决策恰到好处,合作机构3000多家,覆盖人群14亿,用户总量1.5亿加”等等……不可否认的是,大数据虽好,但却是把双刃剑!它作为非法窃取非法评估用户个人隐私、数据的属性,已经成为中国的整体网民的一个最大的悲哀。

网络安全其中一个非常重要的核心要素是个人隐私信息的保护,个人合法权益的声张必须坚持通过新技术融合生态来保证个人的合法的数据和信息权益不受到侵害,而目前侵害的黑手就是来自于所谓的高科技的大数据行业。

最后提醒一次,如果仅仅为了满足个人消费的欲望,为了进行高风险的投资而去进行成本极高的贷款,最终受害的是贷款者本人以及身边的亲朋好友。

(来源:一股清泉文化传媒)

责任编辑:bail

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